A partir de septiembre de 2025, la apertura de una cuenta bancaria en Dubái sigue las normas del Banco Central de los Emiratos Árabes Unidos, haciendo hincapié en el estricto cumplimiento de las normas contra el blanqueo de dinero (AML), conozca a su cliente (KYC) y contra la financiación del terrorismo (CFT). El proceso se ha vuelto más digital, y muchos bancos ofrecen solicitudes en línea a través de aplicaciones o portales, especialmente con las reformas posteriores a 2023. En el caso de las cuentas personales, los residentes (con un visado de los Emiratos Árabes Unidos y un documento de identidad de los Emiratos Árabes Unidos) tienen un acceso más fácil, mientras que los no residentes se enfrentan a un mayor control y a depósitos mínimos. Las cuentas corporativas requieren una licencia comercial válida en los Emiratos Árabes Unidos y están vinculadas al tipo de empresa (continental, de zona franca o offshore). Entre los bancos más populares se encuentran Emirates NBD, Mashreq, First Abu Dhabi Bank (FAB) y opciones digitales como Liv o Wio Business. Los plazos varían de 1 día a 6 semanas, según la integridad de los documentos y el perfil de riesgo. Los costos de apertura suelen ser bajos, pero incluyen requisitos de saldo mínimo y comisiones por incumplimiento. A continuación, los desgloso para cuentas personales y corporativas, según las guías más recientes.
1. Cuentas bancarias personales
Las cuentas personales en Dubái están disponibles para residentes de los Emiratos Árabes Unidos, no residentes (incluidos expatriados, turistas o inversores) e incluso estudiantes. Las opciones incluyen cuentas corrientes (tipo cheques), cuentas de ahorro (que devengan intereses) y cuentas de depósito fijo. Las versiones que cumplen con la sharia (islámica) se ofrecen ampliamente. Los residentes pueden abrir cuentas en línea o en una sucursal rápidamente, mientras que los no residentes suelen necesitar una visita en persona y demostrar que tienen vínculos con los Emiratos Árabes Unidos (por ejemplo, si tienen una propiedad o un negocio). Los bancos digitales como Liv (de Emirates NBD) o Mashreq Neo permiten abrir desde aplicaciones sin necesidad de sucursales.
Opciones clave:
- Para residentes: Acceso total a todos los tipos de cuentas; ideal para operaciones bancarias, salarios e inversiones diarias.
- Para no residentes: Se limita a cuentas corrientes básicas o de ahorro; a menudo requiere un depósito inicial de más de 10 000$ y es adecuado para inversores o visitantes a corto plazo.
- Opciones digitales/fintech: Cuentas solo para aplicaciones (por ejemplo, YAP, Liv) sin saldo mínimo, soporte multidivisa y comisiones bajas, ideales para expatriados.
- Cuentas de estudiantes: Sin saldo mínimo, tarjetas de débito gratuitas (p. ej., el paquete NBD Youth de Emirates para jóvenes de entre 18 y 25 años).
Requisitos y documentos:
- General (tanto residentes como no residentes): Pasaporte válido (copia y original para su verificación), comprobante de domicilio (factura de servicios públicos o contrato de alquiler, que no tenga más de 3 meses de antigüedad) y comprobante de la fuente de fondos (por ejemplo, comprobante de salario o extractos bancarios).
- Para residentes: Visa de residencia en los Emiratos Árabes Unidos (visa de trabajo, de inversor o visa dorada), identificación de Emirates (o recibo de solicitud), certificado de salario o contrato de trabajo y comprobante de ingresos.
- Para no residentes: Extractos bancarios recientes de 6 a 12 meses del banco local, carta de referencia bancaria y evidencia de conexión con los Emiratos Árabes Unidos (por ejemplo, escritura de propiedad o documentos comerciales). Los ciudadanos estadounidenses deben cumplir con la FATCA (presenta el formulario 8938 si supera los 50 000$) y la FBAR (> 10 000$).
- Todos los documentos deben estar en inglés o árabe o estar traducidos o certificados; inicialmente se aceptan cargas digitales.
Cronogramas:
- Residentes: de 1 a 3 días hábiles para aperturas en línea o en sucursales; las tarjetas de débito se envían por correo en un plazo de 2 a 5 días.
- No residentes: de 1 a 2 semanas, hasta 4 a 6 semanas para las comprobaciones de cumplimiento; más rápido (de 3 a 7 días) en los bancos digitales.
- En general: 1 día como mínimo si los documentos están completos; retrasos debido a los requisitos de KYC o presenciales.
Costos:
- Cuota de apertura: normalmente gratuita.
- Saldo mínimo: entre 0 y 5000 AED (entre 0 y 1.360$) para cuentas corrientes o de ahorro básicas; entre 10 000 y 50 000 AED (2.720 -13.600 $) para cuentas premium o de no residentes. Multas por caer por debajo de esta cifra: de 25 a 100 AED al mes.
- Mantenimiento mensual: 0-26,25 AED si se mantiene el saldo; de lo contrario, 50-200 AED.
- Otros cargos: tarjeta de débito anual: 25 a 200 AED (7 a 55 USD); transferencias nacionales: de 1 a 5 AED; internacionales: 50 a 100 AED (14 a 27 USD) + SWIFT; retiradas en cajeros automáticos: gratuitas en el propio banco, de 5 a 10 AED en otros lugares.
- No hay costes ocultos en los bancos digitales, pero se aplican comisiones por conversión de divisas (del 1 al 2%).
2. Cuentas bancarias corporativas (comerciales)
Las cuentas corporativas son esenciales para que las empresas registradas en los Emiratos Árabes Unidos gestionen las transacciones, la nómina y el comercio. Deben abrirse después de la constitución de la empresa (por ejemplo, Mainland LLC requiere una licencia comercial). Las opciones varían según la jurisdicción: continental para el comercio local, zona franca para las exportaciones y extraterritorial para las participaciones internacionales (uso local limitado). Los bancos digitales como Wio Business o Mashreq NeoBiz ofrecen configuraciones más rápidas y de bajo costo para las pymes. Los sectores de alto riesgo (por ejemplo, las criptomonedas o el sector inmobiliario) se enfrentan a un escrutinio adicional. Se prefiere al menos un firmante residente en los Emiratos Árabes Unidos.
Opciones clave:
- Empresas continentales: Acceso local/internacional completo; requiere oficina física (Ejari).
- Empresas de zona franca: Optimizado para las exportaciones; el escritorio flexible está bien, pero es posible que necesite una prueba de actividad.
- Sociedades offshore: Para tenencias e inversiones; sin operaciones locales, mayor diligencia debida.
- Cuentas comerciales digitales: Basado en aplicaciones (por ejemplo, Wio para empresas emergentes, sin saldo mínimo).
- Sucursales: Para expansiones en el extranjero; necesita documentos de la empresa matriz.
Requisitos y documentos:
- Generalidades: Licencia comercial válida de los Emiratos Árabes Unidos (DED/Zona Franca/Offshore), memorando de asociación (MOA), perfil empresarial o plan de negocios (detallando las actividades, los ingresos y la fuente de fondos), resolución de la junta que autoriza la apertura de cuentas y a los firmantes, y prueba de presencia física (arrendamiento o arrendamiento de Ejari).
- Accionistas/Signatarios: Copias de pasaportes, visados para los Emiratos Árabes Unidos o identificación de los Emiratos Árabes Unidos (para residentes), comprobante de domicilio y cartas de referencia bancaria. Los datos de la UBO (propietario efectivo final) son obligatorios; los no residentes necesitan documentos certificados del Ministerio de Asuntos Exteriores de los Emiratos Árabes Unidos.
- Para tipos específicos: Continente: licencia DED, Ejari; Zona franca: NOC de la autoridad; Offshore: certificado de constitución, información detallada de los accionistas. Un historial crediticio limpio a través de una agencia de los Emiratos Árabes Unidos; cumplimiento de las normas de lucha contra el blanqueo de dinero para las industrias de alto riesgo (p. ej., aprobación de la VARA para las criptomonedas).
- Es posible que se requieran entrevistas; los bancos digitales aceptan presentaciones en línea.
Cronogramas:
- Estándar: de 2 a 4 semanas para los bancos tradicionales (1 a 2 semanas de KYC y 1 a 2 semanas de aprobación).
- Bancos digitales: de 3 a 7 días si los documentos están completos.
- Desafíos: hasta 6 semanas para estructuras complejas, perfiles de alto riesgo o documentos incompletos; más rápido para las pymes de bajo riesgo.
Costos:
- Tarifa de apertura: entre 0 y 5000 AED (entre 0 y 360 USD); servicios exprés entre 1000 y 2000 AED.
- Saldo mínimo: de 0 AED (digital) a más de 100 000 USD (entre 0 y 27 200 USD); p. ej., Emirates NBD: 50 000 AED.
- Mantenimiento mensual: 99 a 500 AED (27 a 136$); no se aplica si se alcanza el saldo.
- Otros cargos: transacción (0-5 AED locales, 15-100 AED internacionales); talonario de cheques 0-50 AED; cajero automático 0-2 AED; cierre 0-200 AED. Honorarios de consultoría por asistencia: más de 3000 AED (820 USD).
- Renovación/auditoría anual: entre 5000 y 20 000 AED para garantizar el cumplimiento.
